Information importante
Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en assurance personnalisé. Consultez un courtier ou un conseiller en assurance pour une analyse adaptée à votre situation professionnelle.
L’essentiel en 30 secondes
- L’usage professionnel non déclaré peut réduire votre indemnisation de 30 à 50 %
- Comparez d’abord les franchises, pas les primes : c’est ce que vous payez vraiment en cas de pépin
- Un courtier inscrit à l’ORIAS ne coûte pas plus cher qu’un assureur direct (sa rémunération vient de l’assureur)
- Tous risques sur un véhicule de plus de 8 ans ? Rarement rentable. Faites le calcul.
Ce que vous allez découvrir
Les 4 critères que 80% des professionnels négligent
Franchement, la plupart des dossiers que je vois passent à côté de l’essentiel. On me demande systématiquement « C’est quoi le moins cher en tous risques ? » alors que la vraie question devrait être : « Qu’est-ce qui va m’arriver si mon utilitaire est immobilisé trois semaines ? »
Avant de comparer les tarifs, il y a quatre points à vérifier — et si vous voulez approfondir sur l’assurance véhicule en savoir plus ici. Premier critère : la déclaration d’usage. Professionnel ou personnel ? Ça change tout. Deuxième : le kilométrage annuel réel, pas celui que vous espérez. Troisième : la franchise — pas la prime, la franchise. Quatrième : les exclusions sur le contenu du véhicule.
L’erreur qui coûte le plus cher
Dans mon activité de conseil auprès de PME (environ 60 dossiers par an depuis 2020), je constate régulièrement que l’usage professionnel du véhicule n’est pas déclaré. Résultat : en cas de sinistre, réduction de 30 à 50 % de l’indemnité, voire refus total. Ce constat est limité à ma pratique ; les politiques varient selon les assureurs.
L’obligation de s’assurer est claire : selon l’article L211-1 du Code des assurances, tout véhicule terrestre à moteur doit être couvert au minimum en responsabilité civile. Les professionnels de la réparation automobile ont même une obligation renforcée pour leur activité. Mais entre le minimum légal et ce dont vous avez réellement besoin, il y a un gouffre.
+11,3%
de hausse des sinistres auto entre 2024 et 2025
Cette hausse, documentée par l’analyse ACPR du premier semestre 2025, explique en partie pourquoi les primes grimpent. Mais elle révèle surtout un problème : plus de sinistres signifie plus de contestations sur les garanties. Et c’est là que les mauvaises surprises arrivent.
Je le dis souvent : comprenez l’importance d’une assurance adaptée à votre métier avant de signer quoi que ce soit. Un contrat « au moins cher » peut devenir le plus coûteux au premier accident.
Quel niveau de couverture selon votre usage réel ?
On va simplifier. Je vois trop de tableaux comparatifs avec 15 colonnes qui ne servent à rien. Votre décision dépend de trois variables : le type de véhicule, son usage quotidien, et ce qu’il transporte. Le reste, c’est du détail.
Quelle couverture selon votre profil ?
- Utilitaire usage intensif (+ de 25 000 km/an) :
Tous risques + protection du contenu transporté + véhicule de remplacement. La sinistralité élevée justifie la couverture maximale.
- Berline de fonction :
Tous risques + assistance 0 km. L’image de l’entreprise est en jeu, et l’immobilisation coûte cher en productivité.
- Véhicule de collection ou prestige :
Assurance spécialisée avec valeur agréée. Les contrats standards sous-évaluent systématiquement ces véhicules.
- Usage mixte professionnel/personnel :
Déclarez les deux usages. Ça coûte 15 à 20 % de plus, mais un sinistre sur un trajet pro avec un contrat « perso » peut être refusé.
Véhicule utilitaire : les garanties non négociables
Un utilitaire, ce n’est pas juste un véhicule. C’est votre outil de travail. S’il est immobilisé, votre chiffre d’affaires s’arrête. Les garanties essentielles : véhicule de remplacement (minimum 15 jours), protection du contenu (outils, marchandises), et assistance dès 0 km. Le reste dépend de votre activité.
Mon conseil — et je ne m’en suis jamais mordu les doigts : surestimez légèrement votre kilométrage annuel déclaré. Une régularisation forcée après sinistre coûte plus cher qu’une prime légèrement majorée dès le départ.
Berline de fonction : entre confort et responsabilité
La berline de fonction pose une question que peu de gestionnaires anticipent : qui conduit, et quand ? Si le collaborateur utilise le véhicule le week-end, c’est un usage mixte. Et si c’est un jeune conducteur ? La surprime peut atteindre 1 213 € par an en tous risques pour les moins de 25 ans, selon le baromètre LeLynx 2025.
Soyons honnêtes : la garantie protection juridique, souvent négligée, devient précieuse quand un accident implique un tiers qui conteste. Comptez 30 à 50 € de plus par an. C’est le prix d’une demi-heure d’avocat.
Véhicules spéciaux : les pièges à éviter
Collection, camping-car, moto de fonction : oubliez les contrats standards. Un véhicule de collection assuré sur sa cote Argus peut valoir trois fois plus sur le marché spécialisé. La solution ? Une valeur agréée négociée à la souscription. C’est ce que vous toucherez en cas de perte totale, sans discussion.
Pour les camping-cars utilisés pour des déplacements professionnels (salons, événements), vérifiez que le contrat couvre bien l’aménagement intérieur. La plupart des contrats « classiques » excluent le mobilier fixé.
Ce que les conditions générales ne vous disent pas clairement
Les conditions générales font 80 pages. Personne ne les lit. Je les lis pour mes clients, et voici ce que j’y trouve systématiquement : des exclusions rédigées pour être invisibles.
La franchise cachée qui fait mal
Une franchise de 500 € affichée peut devenir 800 € si le sinistre implique un « conducteur occasionnel non désigné » ou survient « hors du périmètre d’utilisation déclaré ». Lisez la section « Limitations particulières » avant de signer.
D’après Service-Public.fr, le défaut d’assurance est un délit puni d’une amende de 3 750 €. Mais ce que les textes officiels ne disent pas, c’est que la frontière entre « assuré » et « mal assuré » peut coûter aussi cher. Une déclaration inexacte — kilométrage sous-estimé, usage pro non mentionné — permet à l’assureur de réduire l’indemnisation ou de l’annuler.
Ce que Stéphane a découvert après son vol
J’ai accompagné Stéphane, 48 ans, artisan plombier dans la région de Blainville. Il avait choisi un contrat au tiers pour économiser 400 € par an sur son utilitaire. Quand du matériel a été volé dans son véhicule — 8 500 € d’outillage — il a découvert que sa garantie ne couvrait rien. Pas le vol, pas le contenu. Perte sèche. On a refait son contrat ensemble, mais le mal était fait.
Le rapport annuel 2024 France Assureurs indique une prime moyenne de 480 € HT pour un véhicule de première catégorie. Mais ce chiffre masque des écarts considérables. Entre la Bretagne (443 €) et Marseille (805 €), il y a presque du simple au double. Et entre un conducteur expérimenté avec bonus (400-500 €) et un jeune de moins de 25 ans (jusqu’à 1 213 €), le fossé est encore plus large.
La méthode pour comparer efficacement (sans y passer 3 heures)
Je me souviens de Marc, un gérant de PME de services que j’accompagne depuis 2022. Flotte de 4 utilitaires à Montréal, il avait sous-estimé le kilométrage annuel de 40 % pour payer moins cher. Premier sinistre : déclaration refusée. Régularisation acceptée, mais majoration rétroactive de 2 200 €. Sa leçon, que je transmets maintenant : surestimez toujours légèrement le kilométrage. Ça coûte moins cher qu’une régularisation forcée.
Pour comparer sans perdre une demi-journée, concentrez-vous sur cinq points. Pas quinze. Cinq.
Les 5 points à vérifier avant de signer
- Franchise par garantie (pas juste la franchise globale affichée)
- Durée du véhicule de remplacement (7 jours ≠ 21 jours)
- Plafond d’indemnisation du contenu transporté
- Exclusions liées à l’usage professionnel
- Délai de carence sur les nouvelles garanties
Conseil pro : Demandez le relevé d’information à votre assureur actuel avant de comparer. Ce document synthétise votre historique (sinistres, bonus-malus) et vous permet d’obtenir des devis comparables. L’assureur a l’obligation réglementaire de vous le fournir.
Pour préparer votre demande de devis, consultez aussi les éléments pour votre devis d’assurance qui s’appliquent aussi à l’auto : informations véhicule, historique conducteur, usage réel prévu.
Et le courtier ? Il ne coûte pas plus cher qu’un assureur direct. Sa commission est versée par l’assureur, pas par vous. Vérifiez juste qu’il est inscrit à l’ORIAS (registre officiel). Si ce n’est pas le cas, passez votre chemin.
Vos questions sur le choix d’assurance véhicule
Le tous risques vaut-il le coup sur un véhicule de plus de 5 ans ?
Ça dépend de la valeur résiduelle. Si votre véhicule vaut moins de 8 000 €, la prime tous risques (souvent 300 à 400 € de plus qu’un tiers étendu) dépasse en 2-3 ans ce que vous toucheriez en cas de perte totale. Faites le calcul : comparez la surprime annuelle à la valeur Argus divisée par trois.
Mon assurance perso couvre-t-elle un usage professionnel occasionnel ?
Rarement. « Occasionnel » est flou, et les assureurs interprètent en leur faveur après sinistre. Si vous utilisez votre véhicule pour des déplacements professionnels réguliers (même deux fois par semaine), déclarez l’usage mixte. La surprime de 15-20 % vaut mieux qu’un refus d’indemnisation.
Comment savoir si ma franchise est trop élevée ?
Une franchise acceptable représente maximum 10 % de la valeur du véhicule, ou ce que vous pouvez sortir de trésorerie sans stress. Au-delà de 800 € sur un véhicule professionnel utilisé quotidiennement, vous prenez un risque sur votre trésorerie en cas de sinistre répété.
Puis-je changer d’assurance en cours d’année ?
Oui, après un an de contrat grâce à la loi Hamon. Vous pouvez résilier à tout moment sans frais ni justification. Votre nouvel assureur s’occupe des démarches. Le changement prend effet un mois après la demande.
Un courtier coûte-t-il plus cher qu’un assureur direct ?
Non. Le courtier est rémunéré par l’assureur via une commission intégrée au tarif — le même que vous paieriez en direct. Son avantage : il compare plusieurs offres et négocie pour vous. Vérifiez juste son inscription à l’ORIAS avant de signer quoi que ce soit.
La prochaine étape pour vous
Ce qu’il faut retenir avant d’agir
- Déclarez l’usage réel du véhicule — la surprime coûte moins cher qu’un refus d’indemnisation
- Comparez les franchises par garantie, pas juste les primes globales
- Demandez votre relevé d’information avant de solliciter des devis
- Sur un utilitaire : le véhicule de remplacement et la protection du contenu sont non négociables
Plutôt que de foncer sur le premier comparateur en ligne, posez-vous une question simple : en cas de sinistre demain matin, combien pouvez-vous sortir de votre poche sans mettre votre activité en danger ? C’est ce montant — pas la prime annuelle — qui doit guider votre choix de franchise et de niveau de couverture.
Précisions sur les garanties et tarifs
- Les tarifs et garanties varient selon les assureurs, le profil conducteur et le véhicule
- Les conditions générales de chaque contrat prévalent sur les informations générales
- Une analyse personnalisée de vos besoins reste indispensable avant souscription
Consultez un courtier en assurance ou le service client de votre assureur pour une recommandation adaptée à votre situation.